Délégation d'Assurance : fonctionnement, avantages économiques et enjeux

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L’assurance emprunteur représente une bonne partie des coûts d’un prêt, dans le cas de crédits immobiliers comme dans d’autres cas. Ces coûts peuvent être parfois plus élevés que les intérêts du prêt. L’assurance de prêt proposée par la banque auprès de laquelle vous réaliserez votre prêt est souvent fixe, elle n’est pas flexible et ne change pas en fonction des différentes situations du prêt bancaire. Les statistiques stipulent qu’en 2013, plus de 80% des emprunteurs souscrivent toujours aux assurances proposées par les banques auprès desquelles ils réalisent leurs prêts, malgré la libéralisation du marché de l’assurance emprunteur depuis la loi Lagarde de 2010.

 Nous vous présentons dans cet article des informations pertinentes à propos de la délégation d’assurance, et nous vous faisons part des principaux avantages de ce choix quand votre banque peut garder l'information pour des raisons de concurrence. 

Tous les avantages de la délégation d’assurance d’un prêt

 Une panoplie d’avantages en termes de prix et en termes de garanties sont à la disposition du client  via une délégation d'assurance pour son crédit. A l’opposition des contrats groupes proposés par les banques, une délégation d’assurance permet d’avoir une assurance individuelle avec des marges moins importantes que celles que les banques s’attribuent. Et en termes de garantie, des options supplémentaires peuvent être choisies avec la délégation d’assurance, comme pour prévenir des risques de santé pouvant impacter le remboursement du prêt.

Il est nécessaire de faire une demande de délégation d’assurance lors de la souscription du prêt auprès de votre banque. Cette dernière propose une assurance que le taux de remboursement va comprendre juste après la négociation du prêt, et c’est à ce moment-là qu’il va falloir que vous annoncez avoir une autre solution pour l’assurance du prêt. La fiche d’information standardisée est fournie par votre assureur avec la notice du contrat d’assurance.

 

La délégation d’assurance vous permettra de réaliser des économies directement au niveau des frais relatifs à un prêt bancaire, qui sont possibles à réaliser grâce aux différentes possibilités que permet la souscription d’une assurance adaptée à votre profil. En vous rapprochant d’un assureur, plusieurs facteurs seront pris en considération comme vos préférences et vos exigences personnelles, ainsi que le montant du prêt, les revenus, en plus de plusieurs autres éléments qui vous permettront d’avoir une combinaison mesurée pour être précisément en accord avec votre situation.

Les principaux enjeux de la délégation d’assurance d’un prêt

L’assurance emprunteur, qui permet de garantir un remboursement du prêt en cas de décès, comme lorsque la personne qui a souscrit le prêt n’a plus la capacité de travailler, est toujours proposée par les banques comme étant obligatoire. Cependant, celle-ci peut être couverte par votre assureur grâce à une délégation d’assurance. Quand les taux d’intérêts des crédits atteignent des niveaux bas, l’accès au crédit devient plus facile mais la durée d'emprunt plus prolongée, ce qui impacte le prix de l’assurance.

En 2019, moins de 13% des emprunteurs ont opté pour la délégation d’assurance. En effet, les banques dominent toujours le marché, bien que la loi Lagarde soit mise en vigueur depuis 10 années maintenant. La raison derrière cette situation est que la plupart des personnes qui souscrivent un prêt ignorent la possibilité de pouvoir choisir un autre assureur. Les banques ont des avantages avec l’assurance de prêt, et n’informent pas leur clients de la possibilité de conclure un contrat avec un concurrent.

D’un autre côté et également pour les clients qui perdent du temps et de l'énergie, notamment avec toutes les procédures relatives à la souscription d’un prêt auprès d’une banque, peuvent refuser ou ne plus vouloir comparer les offres des concurrents qui permettent des avantages en termes d’économies et en termes de garanties. Rassurez-vous, votre assureur peut vous proposer une délégation d’assurance en présentant au moins les mêmes garanties que votre banque.

En plus des économies que la délégation d’assurance permet de réaliser, des économies qui deviendront plus importantes pour les remboursements à longue durée, il est possible grâce à un comparateur comme lelynx de mettre un maximum de possibilités de délégation d’assurance en parallèle. Vous avez la possibilité d’évaluer les gains potentiels par rapport à l’assurance proposée par votre banque, ainsi que de trouver des alternatives dans le cas où la banque puisse refuser la délégation d’assurance. Il est utile de savoir que la banque ne peut pas refuser la délégation d’assurance dès que les deux offres sont égales en termes de garanties, et, en revanche, le prix va être toujours plus intéressant avec la délégation d’assurance.

D’autres informations relatives à la délégation d’assurance

En tant qu' emprunteu,r et puisque la part de l’assurance emprunteur peut dépasser les 50% sur le coût total du crédit, vous devriez toujours être attentif au prix de l’assurance emprunteur, tout comme il va falloir que vous fassiez attention aux taux d’intérêts du prêt. La différence entre le prix de l’assurance emprunteur proposée par les banques leur permet de se rattraper après les taux d’emprunts relativement bas. En revanche, la loi permet de choisir librement son assurance, comme elle permet de changer d’assureur après 12 mois selon la loi Hamon de 2014, également qu’à l’anniversaire de la signature du contrat selonla loi Bourquin de 2017.

Il s’agit simplement de souscrire la couverture d’assurance d’un prêt individuellement auprès d’un autre assureur que celui proposée par votre banque. La banque ne peut pas refuser le contrat et il est possible d’effectuer une délégation d’assurance avant la signature de l’offre du prêt immobilier, comme on l’a cité précédemment, mais aussi après la signature pour faire un changement d’assurance.

Vous avez le droit, en tant qu’un emprunteur, de déléguer votre assurance en cours d'emprunt. Nous vous rappelons qu’il suffit que votre assureur offre les mêmes avantages en termes de garanties que celles proposées par votre banque. Sachez également que votre conseiller a un devoir de conseil, il doit vous guider vers le meilleur choix quand vous avez les informations nécessaires relatives à la délégation d’assurance.

Comparez rapidement les offres des assurances qui peuvent convenir à votre situation, et choisissez l’assureur qui vous permettra d’avoir un maximum d’avantages.