Pourquoi choisir un courtier en assurance ?

Lorsqu’il s’agit de s’assurer, les offres abondent… et se ressemblent. Pour y voir clair, de plus en plus de Français se tournent vers un intermédiaire : le courtier en assurance. Souvent perçu comme un simple comparateur humain, le courtier est en réalité un professionnel réglementé aux compétences étendues. Décryptage.

Qu’est-ce qu’un courtier en assurance ?

Le courtier en assurance est un intermédiaire indépendant entre vous et les compagnies d’assurance. Contrairement à un agent général, il n’est lié à aucun assureur en particulier. Il agit pour le compte de ses clients, avec un objectif clair : trouver la solution d’assurance la plus adaptée à leurs besoins.

On trouve plus de 13 000 courtiers en assurance en France. Que vous ayez besoin d’une mutuelle santé, une assurance prévoyance, auto, moto, habitation, assurance emprunteur, il y a probablement un courtier pour vous aider pas loin de chez vous !

Le courtage en assurance est encadrée par le Code des assurances. Pour exercer, le courtier doit être immatriculé à l’ORIAS (registre unique des intermédiaires), justifier d’une formation certifiante (souvent via la DDA – Directive sur la Distribution d’Assurance), disposer d’une assurance responsabilité civile professionnelle, et être à jour d’une formation continue.

Cette réglementation forte vous protège contre les charlatans : vérifiez que le courtier à qui vous souhaitez faire appel dispose bien d’un numéro ORIAS valide (indiqué par exemple dans la page des mentions légales sur son site web).

Les différentes catégories de courtiers en assurance

Les courtiers grossistes (comme April ou Entoria) : ils conçoivent eux-mêmes des produits d’assurance en partenariat avec des assureurs. Leurs offres sont ensuite distribuées via des réseaux de courtiers indépendants.

Les réseaux d’agences (comme Assu 2000, Santiane, etc.) : ils disposent de nombreuses agences et bénéficient d’un marketing puissant. Ils combinent la force d’un réseau national avec la souplesse d’un conseil humain.

Les courtiers indépendants de proximité : présents en ville ou en zone rurale, ils misent sur la relation de confiance avec leur clientèle. Ils sont souvent généralistes, capables de traiter aussi bien des contrats auto que santé ou habitation. Certaines sont spécialisés, par exemple en assurance emprunteur. En France, plus de 90% des cabinets de courtage comptent 11 salariés ou moins.

Les conseillers en gestion de patrimoine (CGP) : leur domaine de prédilection est l’assurance-vie et les produits d’épargne. C’est un métier proche de celui de courtier en assurance : certains CGP proposent des assurances “classiques” (complémentaire santé, habitation, auto-moto etc.).

Les courtiers en crédit immobilier : leur activité principale est de vous aider à trouver un financement pour vos projets immobiliers. Le courtier en crédit immobilier propose souvent en parallèle l’assurance de prêt, obligatoire pour obtenir un financement.

Les avantages de passer par un courtier en assurance

Faire appel à un courtier en assurance, c’est faire le choix d’un accompagnement sur mesure à plusieurs niveaux :

Décryptage des garanties : entre les exclusions, les franchises et les niveaux de remboursement, lire un contrat d’assurance peut vite devenir un casse-tête. Le courtier vous aide à comprendre clairement ce que vous signez. Le courtier en assurance connaît les spécificités de chaque contrat et peut vous orienter vers celui qui correspond à votre profil, pas juste à votre budget.

Faire des économies : même s’il facture souvent des frais de courtage (modérés) à la signature, passer par un courtier en assurance vous pourmet souvent d’être gagnant à moyen/long terme. C’est particulièrement vrai si vos besoins sont nombreux (santé, prévoyance, habitation, véhicules, pour toute la famille) ou complexes.

Un soutien en cas de litige : si un désaccord survient avec votre assureur, le courtier peut faire valoir votre dossier grâce à ses contacts internes. Son rôle ne s’arrête pas à la signature du contrat. Après tout, il faut bien que les frais de courtage servent à quelque chose 😉

Et les inconvénients ?

Le seul inconvénient, c’est que vous aller probablement payer des frais de courtage (sauf si vous parvenez à les négocier). Donc si votre besoin est très simple (assurance santé pour une seule personne jeune), il est sans doute plus avantageux de passer par un comparateur d’assurance en ligne.

Ceci étant dit, la majorité de la rémunération du courtier provient d’une commission versée directement par l’assureur. Cette commission n’impacte pas le prix public que vous devrez payer : les assureurs l’intègrent dans leurs tarifs, que vous passiez ou non par un courtier. Alors, autant ne pas se priver et faire appel à un courtier en assurance !

En résumé, faire appel à un courtier en assurance, c’est bénéficier de conseils personnalisés, d’un large panel d’offres, et d’un allié pour défendre vos intérêts face aux assureurs. Un choix judicieux, notamment dans un marché aussi complexe que celui de l’assurance.